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    人人贷杨一夫:我们希望领跑全球P2P
    发布时间:2014年06月10日 09:42:49

    (电子商务研究中心讯)  互联网创业热潮汹涌澎湃,每一拨都出现了诸多新贵。在互联网金融大潮中,出现了不少80后弄潮儿。

      人人贷的三位创始人,当属于其中的佼佼者。张适时、李欣贺、杨一夫,这三位新贵,在刚刚进入自己的而立之年时,寻找到了自己事业的新春天。

      杨一夫,1984年出生的巨蟹座男生,留学归来后,他并不想去大公司工作,一直想着如何折腾出更多的事情。自2010年创立人人贷,杨一夫平均每天就睡5个小时。早上7点多,准点醒。公司业务发展飞快,让他每天累到回家只想倒下睡觉。而当人人贷拿到中国互联网金融领域最大的单笔融资—高达1.3亿美元后,杨一夫表示,自己要开始健身,保证以足够的体力、身材去给人人贷练内功。

      对于自己是个什么样的人,巨蟹座又有摩羯座特点的杨一夫表示,自己的逻辑性强,表面上看是理性,但实际上,内心还是挺感性的。表面不羁,其实还很严厉。“在做一些重大的决定时,自己从不拖泥带水,不会纠结很久。但是对于一些小事,比如吃什么菜时,却会纠结。”

      在世界范围内,Lending Club发展快速,是全球P2P行业的领军者。2013年,其贷款规模达到20亿美元。而在杨一夫看来,借力中国的互联网金融市场,人人贷一方面要学习Lending Club的技术,另一方面也将有机会超越Lending Club。

      人人贷最近披露的2014年一季度业绩报告显示,2014年一季度,人人贷网站成交笔数7849笔,成交金额为4.91亿元,同比增长145%,为理财人赚取4717.96万元,平均投标利率12.89%。

      日前,21世纪经济报道独家采访了杨一夫,他对自己的创业想法,人人贷如何走到今,未来人人贷发展所去所从,都进行了详细的分析。

      用户基础越来越大

      《21世纪》:人人贷刚开始创立时候的想法是怎样的?后来为什么要定位与银行进行差异化竞争?

      杨一夫:2009年开始,我们就做一些调研,基本上在2009年年底的时候,就确定下来,要做这件事情。2010年5月开始成立公司。

      最开始,我们是照搬国外的模式,主要是服务与银行同类型的客户群体,这是所谓比较优质的一些借款用户。上线之后,反应比较冷淡,并没有达到预期的效果。后来,我们从几个维度上深入地分析一下,发现我们不具备照搬美国的基础。一是,中国没有商业化的征信体系,导致我们必须亲自向用户收集信用审核的资料,在这个过程中,不管是好客户还是差客户,审核成本都比较高。另外,由于资金成本比银行高很多,所以实质上没法和银行竞争,也无法获得好客户。

      因此我们开始尝试其他的服务方式,包括线下的试水。2011年,我们成立了友众信业,与人人贷进行合作。虽然两家公司同属于人人友信集团,但人人贷只是友众信业提供服务的一家公司,友众信业也在给银行提供相关的服务,是一个小额信贷技术的输出者。而人人贷不仅与友众信业合作,也与一些做得比较优秀的小额信贷公司合作。

      经过一段时间的尝试之后,我们将人人贷的客户定位为融资渠道比较匮乏、愿意承担相对高一点资金成本的人。

      《21世纪》:经过长时间的摸索,现在人人贷的定位是什么?在业务中,拥有只需要进行远程审核的客户占比多少?

      杨一夫:人人贷只做个人的信用贷款,目前平均的户均贷款额度是3万-5万。

      在整体业务中,有70%是通过与友众信业合作,20%是通过与其他合作机构来合作的,另外10%是通过远程审核来进行身份认证的。央行的信用报告、身份信息、工作信息、住房信息、房产和车产证明等,都是我们审核的凭证。这些用户,我们往往通过交叉验证的方式,去判断用户是否合规,包括计算用户的偿债比,再结合市场利率,给用户一个在安全额度范围内的贷款额。

      这套方法对于户均借款四五万,在二、三线城市,用途在结婚买房、装修旅行等,还是很管用的。我们借款的平均月成本是1%,年化利率一般是12%以上。

      未来,我们相信在线会逐渐形成一个更强、更多的数据量。互联网时代积累了很多原本不可能被记录的数据,现在有一些人拿了这个数据去进行营销,随着技术再进步,这些数据是有机会被用于风险控制的。

      人人贷的大部分资金来源集中于一线城市、以及部分东南沿海等富裕城市,而借款人则在中西部城市。资金的流动明显有从东往西输送的过程,或者从发达地区往相对落后的地区输送。这也是让我们觉得挺有成就感的一件事情。

      金融风控互联网体验

      《21世纪》:互联网金融是跨界,需要做好互联网与金融这两件事。我观察人人贷也不短的时间了,经常会发现,又有一些新的金融产品更新在上面。大家对优选理财计划,有一些不理解,甚至有人分析说它是一种资金池。能否详细讲一下它的来龙去脉?

      杨一夫:互联网金融这件事,一是互联网,二是金融。其中核心是金融,金融的核心是风险控制,这一块始终需要加强。互联网讲究的是用户体验,在保证风控的基础上,做好体验。优选理财计划就是在这个逻辑之下的一种产品设计。

      在人人贷的用户达到一定数量时,我们明显发现,出借人多于借款人,出借的资金大于优质的借款需求。在这个角度上来说,我们觉得用户体验很不好,很多人天天在这上面刷屏,抢标,但还是抢不上,好不容易抢上了,接下来的回款又投不出去,资金站岗很严重。这使得到后期,用户倾向于将资金借给一两个人。因为好不容易抢到一个标,就将钱全部投过去。这其实是有悖于P2P需要进行分散投资的初心。

      另外,由于抢不上标,也有不少人做了抢标软件。对抢标软件,我们的态度还是比较鲜明的,严格禁止,为此我们也封了不少IP。目前,抢标的用户,我们已经管控得比较好了。

      而加入优选计划后,投资人会比较省心,资金会自动匹配到他预先认可的标的当中,在用户的后台界面,每一笔资金的流向都清晰可见,每个用户投标后的资产并不相同,因此收益也并不相同。这个优选计划与资金池是两个概念。当然,每天也会有一些散标,供其他用户来进行投资。

      《21世纪》:现在P2P有很多种花样,有抵押贷款、抵押融资等等,你们未来会从信用贷款领域来切入吗?

      杨一夫:目前,我们还是坚定地做信用贷款。未来,为了优化用户体验,将去帮助用户获得更多的投资渠道,不排斥在某个时间点引入质量非常高的,可能跟目前所做的事情完全不重合的一些资产,但是短期内应该不会。

      大额的融资业务,我觉得是不太合理的,P2P的切入点还应该是个人金融服务。在你管理的资产规模相对有限的情况下,一笔大额的坏账对你的影响其实非常大,对我们和用户都有损害。和传统的金融机构相比,我们在做大额方面并没有很好的积

      累。同时大额信贷不能进行很好的扩张。现在做抵押的,完全是基于人脉,不基于人脉,很难做这些事情。同时抵押,还需要针对抵押物做到快速变现,这些都有难度。此外,规模化复制与扩张起来也有瓶颈。

      《21世纪》:借贷是一件频次比较低的事件,一个普通的个人,一辈子需要借款的次数有限。那么这会带来一个问题,就是如何提升用户数。人人贷如何提升用户的重复借款率?

      杨一夫:从自身来看,将借贷的雪球越滚越大,需要对产品进行不断的优化。再者,就是竞争力的提升,竞争力提升说明使用技术的方面越来越多,而竞争力的提升会带来公信力的成长和资金成本的下降等优势。从外部环境来看,社会信息的开放程度越来越高,互联网金融越来越普及,这些都有机会刺激用户新的借贷需求。

      刚开始,中国用户借钱往往是到了迫不得已的时候才去借,这是刚需。而未来,用户去进行大宗商品的消费,去旅游、读书等提前消费都可以利用借款。相信随着P2P借款的技术进步、体验越来越好,将会诞生多种需求。

      《21世纪》:今年下半年,你的规划目标是什么?

      杨一夫:人人贷下半年的目标是做到50亿的累计贷款额。其实如果我们单纯想追量的话,轻轻松松过百亿都没有问题,但是相比起来,整个资产质量和商业模式对我们更重要。

      接下来,我们在能够覆盖风险的情况下,想做一些加强用户体验的事,尤其是在借款端。目前,我们的客户来源中一部分来自百度,更多来自于我们的一些合作机构。优化产品,优化借款体验,也将成为我们今年下半年工作重点之一。我们希望能够利用更多的数据,减少我们的工作量,也简化借款人的程序,让借款越来越容易是留住他们的好方式。

      总而言之,自身的技术数据积累、风控模型的不断完善、外部数据开放程度的提高、中国整个征信体系的完善,这些都有机会让人人贷形成、巩固自己的优势。(来源:21世纪经济报道 作者:汤浔芳    董文萍)

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